Vai esi pamanījis, ka pēc intensīvas treniņa sesijas vai ilgas darba dienas pieņemt finanšu lēmumus ir grūtāk? Tas nav nejaušība. Nogurums vājina mūsu spriešanas spējas. Tieši tāpēc daudziem veikala kasē izvēle ņemt uz nomaksu šķiet vieglākā.
Šis raksts palīdzēs tev sagatavoties iepriekš un pieņemt finanšu lēmumus ar skaidru prātu. Salīdzināsim divus scenārijus – patēriņa kredīts un pirkums uz nomaksu – ar konkrētiem skaitļiem un redzēsim, cik liela starpība rodas starp patēriņa kredītu un bezprocentu nomaksu.
Patēriņa kredīts pret nomaksu
Iedomājies, tev nepieciešams jauns klēpjdators par 1500 EUR. Varbūt vecais sācis palēnināties un darbā tas traucē, varbūt novecojusi operētājsistēma. Pastāv divi varianti.
Pircējs A dodas uz banku un ņem patēriņa kredītu 1500 EUR. Pircējs B izvēlas veikala piedāvāto bezprocentu nomaksu uz 24 mēnešiem. Kurš izdarīja gudrāku izvēli? Paskatīsimies uz skaitļiem.
Skaitļi uz galda
Pircējs A – Patēriņa kredīts
Pircējs A izmanto Kredora pakalpojumu ar GPL no 5,9%. Ņemam kredītu uz 24 mēnešiem ar GPL 12% (vidēja likme patēriņa kredītiem). Kredīta summa ir 1500 EUR, līguma komisija 50 EUR. Procenti 24 mēnešiem sastāda aptuveni 180 EUR. Kopā sanāk 1730 EUR ar mēneša maksājumu 72 EUR.
Pircējs B – Bezprocentu nomaksa
Pircējs B izvēlas veikala nomaksu. Šeit procenti tiešām ir 0%, bet ir citi smalkumi. Pirkumiem virs 1400 EUR nepieciešama pirmā iemaksa 10%, kas ir 150 EUR. Klāt nāk līguma noformēšanas maksa 75 EUR un mēneša administratīvā maksa 3 EUR. Par 24 mēnešiem administratīvās maksas uzkrājas līdz 72 EUR. Atlikušā summa uz nomaksu ir 1350 EUR, bet kopējās izmaksas sasniedz 1647 EUR ar mēneša maksājumu 56,25 EUR plus pirmā iemaksa 150 EUR.
Kas notiek garākā termiņā?
Ja izvēlies nomaksu uz 36 mēnešiem, administratīvās maksas uzkrājas vēl vairāk. Nomaksai 36 mēnešiem kopējās izmaksas ir 1833 EUR (pirmā iemaksa 150 EUR, līguma maksa 75 EUR, administratīvās maksas 108 EUR). Kredītam 36 mēnešiem ar GPL 12% kopējās izmaksas ir 1820 EUR (procenti 270 EUR, komisija 50 EUR). Pēkšņi nomaksa vairs nav izdevīgākā izvēle. Turpinājumā izskatīsim atšķirības drusku detalizētāk, taču der zināt, ka turpmāk atšķirības starp nomaksu un kredītu vairs varētu nebūt nozīmīgas, proti, tām izlīdzinoties. Tā paredz 2023.gadā apstiprinātā patēriņa kredīta Eiropas Komisijas direktīva, ar mērķi mazināt parādu sloga rašanās iespējas.
Ko īsti maksā bezprocentu nomaksa?
Jā, nomaksai nav procentu, bet ir trīs slēptie izmaksu virzītāji. Pirmā iemaksa var būt 10% no summas, kas var būt 150–200 EUR. Līguma noformēšana prasa vienreizēju maksu 50–100 EUR. Administratīvās maksas 2–5 EUR mēnesī 36 mēnešos uzkrājas līdz 180 EUR. Kredītā šīs izmaksas ir caurspīdīgākas. Tās iekļauj GPL (gada procentu likme), kas ļauj tūlīt salīdzināt dažādus piedāvājumus.
Nomaksa var būt labs risinājums īsos termiņos līdz 12 mēnešiem, kad administratīvās maksas nesastāda lielu summu. Tā der arī, ja tev nav iespējas saņemt kredītu ar zemu GPL vai veikalā ir akcija ar patiesi 0% izmaksām bez slēptām maksām. Ja nepieciešams mazāks mēneša maksājums un vari atļauties pirmo iemaksu, nomaksa var būt piemērota.
Kad izvēlēties patēriņa kredītu?
Kredīts ir labāka izvēle, ja vari atrast zemu GPL (5,9%–15%) un nevēlies maksāt pirmo iemaksu. Tas der garākam atmaksas termiņam (24+ mēneši) un sniedz elastību. Lai atrastu visizdevīgāko piedāvājumu, vērts izmantot kredītu salīdzināšanas platformas kā Netcredit.lv. Piemēram, Kredora piedāvā GPL no 5,9% uz termiņu līdz 120 mēnešiem, Kreditstar no 12%–29,9% uz termiņu līdz 84 mēnešiem, bet Bondora GPL svārstās no 15,43% līdz 53,34% uz termiņu līdz 60 mēnešiem. Ja situācija ir sarežģītāka un nepieciešami atrie kredīti ar sabojātu kredītvēsturi, izvēles spektrs kļūst šaurāks, bet joprojām iespējas pastāv.
Kā pieņemt lēmumu?
Pirms izvēlies, izdari piecus praktiskus soļus. Pirmkārt, aprēķini kopējās izmaksas, ne tikai mēneša maksājumu, bet saskaiti visas maksas: procentus, komisijas, administratīvās maksas. Otrkārt, salīdzini GPL. Patēriņa kredītiem tas parasti ir 12% līdz 50%. Treškārt, pārbaudi, kas iekļauts cenā. Vai ir pirmā iemaksa, vai ir mēneša maksas, kas notiek, ja kavē maksājumu. Ceturtkārt, zvērtē savu budžetu. Vai vari atļauties pirmo iemaksu vai labāk sadalīt visu summu vienmērīgi. Piektkārt, uzstājīgi veic pilnu aprēķinu. Lūdz kredītdevējam vai veikalam uzrakstīt kopējās izmaksas un GPL. Ja atsakās vai nenāk pretī, tas ir brīdinājuma signāls.
Praktisks padoms
Ielūkojies tabulā salīdzinājumu pirms pieņem lēmumu:
| Kritērijs | Patēriņa kredīts | Nomaksa |
|---|---|---|
| Kopējās izmaksas (24 mēn.) | 1730 EUR | 1647 EUR |
| Pirmā iemaksa | 0 EUR | 150 EUR |
| Mēneša maksājums | 72 EUR | 56,25 EUR |
| GPL | 12% | 0% |
| Elastība | Augsta | Zema |
Šī tabula uzreiz parāda, ka nomaksa īstermiņā izskatās lētāka, bet prasa lielāku sākuma ieguldījumu.
Galvenie secinājumi
Bezprocentu nomaksa nav vienmēr bezprocentu. Administratīvās maksas, pirmās iemaksas un līguma noformēšanas izmaksas var padarīt nomaksu dārgāku par izdevīgu patēriņa kredītu ar zemu GPL. Gluži tāpat kā treniņā labāk vienreiz sakārtot kustību tehniku, nekā strādāt ar slodzi un slogu, kas nenes nepieciešamos rezultātus.
Vinemēr, pirms parakstīt jebkuru līgumu, aprēķini kopējās izmaksas un salīdzini vismaz divus trīs piedāvājumus. Jo gudrāk plāno savas finanses, jo vairāk resursu paliek veselībai, sportam un tam, kas patiešām dod spēku.